城乡小贷：一体两翼让普惠金融飞得更高

　　在省市金融监管部门和同行业中，城乡青岛城乡建设小额贷款有限公司一直是小贷标杆和样板的代名词。2016年度全省金融业发展绩效考核，体两青岛城乡小贷在同行219家竞争者中脱颖而出，翼让名列全省小贷行业第一名。普惠

　　对于这个第一名，金融青岛城乡建设小额贷款有限公司董事长刘水却有着这样的更高评价：“业务规模、税收，城乡服务企业家数、小贷笔数……各种指标都跑在前面，体两只有利润率在后面。翼让”

　　“但如果国有小贷企业获得了很高的普惠利润率，那恰恰说明没有很好地完成普惠金融的金融使命。”刘水补充说。更高

　　国有小贷公司担负的城乡，是平抑资金价格，解决中小微及三农融资难的使命。对于一家资本规模体量巨大的国有小贷公司来说，这意味着要牺牲掉一部分经营效益，这个牺牲背后，有着怎样的思考和探索呢?

　　大体量服务小微企

　　如何提速?

　　不忘初心，方得始终。青岛城乡小贷自成立之日起，就承担起了一份沉甸甸的社会责任。

　　青岛城乡建设小额贷款有限公司是由青岛城投集团作为主发起人成立的小额贷款公司，现隶属于青岛城投金控集团，公司于2014年3月17日获得山东省金融办批复，6月28日正式对外开业，注册资本10亿元，是山东省内注册规模最大且经营区域覆盖山东全省的小额贷款公司。

　　一方面是十亿元级别资本规模的大体量，一方面是小贷单笔最多百万级资金的小需求;一方面是股东对经营效益的要求，一方面是服务实体经济的社会责任。

　　面对这两组发展中的关键矛盾，2015年5月开始，城乡小贷开始考虑如何通过标准化产品和互联网技术，提效率降风险增效益，“诚e贷”的计划跃然纸上。

　　“诚e贷”是一种基于互联网的供应链金融解决方案，通过在线供应链金融服务平台，将核心企业和上下游企业链接为一个整体，将“商流、物流、资金流、信息流”融为一体，实现核心-借款人-小贷三者之间的数据互联互通，。

　　刘水表示，“诚e贷”有三个突出的特点。

　　首先是高效率。完全互联网化，其他金融业态的供应链金融业务，离不开线下人工作业，“诚e贷”额度审定、融资申请、放款、还款、风控预警等各环节，全部在线完成。从申请到放款，实现分钟级。

　　其次是拓展快。核心企业以点带面，跨地域、跨行业、跨平台，全互联网化使得互联网金融可以突破传统物理空间和地域边界的限制。

　　二是个性化。以客户实际需求出发，量身定制。上下游企业对核心企业的供货协议、订单、交易数据等，成为活钱的来源。与传统银行信贷相比，形成明显差异化服务优势。

　　三是成本低。一直保持着青岛小贷行业内的较低利率水平，没有任何其他的附加成本，利息随借随还，符合中小型企业的特点。

　　作为山东小贷行业第一个依托互联网实现业务发展、推动金融创新的贷款产品，“诚e贷”资金100%投入制造业、工程建造等实体经济行业，贷款利率与银行等金融机构的综合成本大致相当。更重要的是，“诚e贷”以供应链金融数据为依据，真实、可控的数据，使得青岛城乡小贷对企业主征信的瑕疵容忍度较高，与银行形成了明显的差异化竞争优势，从而使得供应链上的诸多中小企业，享受到快捷、优惠的融资服务。

　　在“诚e贷”上线前，城乡小贷面对的，是单笔200万以下贷款业务占比高达60%以上，业务量大、流程繁琐，工作难度高;现在则是分分钟放款，效率更高了风险更低了。

　　业务品牌双优

　　叫响全国

　　“诚e贷”正在体现出1+N效应。目前“诚e贷”已经与欧普照明、琅琊台、昌盛日电、力诺瑞特等12个行业的20余家龙头核心企业建立合作关系，业务覆盖光伏、医药、制造业、商超等多个行业。未来初步计划核心企业达到30~50家，每家核心企业带动上下游少则百家多则上万家的配套企业。在“诚e贷”平台上，核心企业上游供应商的应收账款融资、下游经销商的信用融资等多种形式的融资模式，充分满足了中小型企业的个性化融资需求。

　　目前除西藏外，全国各个省份都已经有了“诚e贷”的客户，自2016年8月试运营以来，截至2017年10月底，累计放款近300笔，贷款总额超5亿元，不良率

　　始终保持0。

　　不仅是业务遍布全国，品牌也叫响全国。2016年，经监管部门的推荐和中国小额贷款公司协会的审议评定，城乡小贷从全国8000多家小额贷款公司中脱颖而出，荣获“全国优秀小额贷款公司”称号。

　　凭借先进理念和创新模式，“诚e贷”成为省市金融办介绍外地同行取经的样板。2016年，青岛城乡小贷“诚e贷”互联网供应链金融作为典型案例，参加了山东省金融办和小贷协会组织的行业经验交流，全新的业务模式受到了各级金融办、协会和小贷同仁的一致肯定和好评。

　　转型升级发展

　　一体两翼

　　实际上，“诚e贷”只是城乡小贷“一体两翼”转型升级发展战略中的“一翼”。“一体”指的是传统模式的贷款业务;“两翼”分别指互联网供应链金融和消费金融。

　　消费金融是向各阶层消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。无论从普惠金融还是扩大内需角度看，消费金融都是重要的组成部分，也是国家金融政策鼓励的一项业务，更是银行等传统信贷机构难以全面覆盖的领域，消费金融已形成万亿级市场，电商巨头、银行、互金等各路资本跑马圈地，并由此引发诸如“校园贷”“现金贷”等金融乱象。

　　如何在正确方向上，摒弃乱象干扰，做出自己的特色和品牌?对于消费金融的布局，青岛城乡小贷最看重的，是一定要有明确的消费场景。

　　消费场景，意味着巨大的流量。只有真实的且具备一定规模的消费场景，才能给消费金融平台，在客户信用空白的前提下，提供业务快速发展的机会。

　　目前，城乡小贷已经与旅游、教育等场景消费的优质企业达成合作，消费金融业务正在顺利展开。未来，青岛城投金控集团的期望是，在“诚e贷”互联网供应链金融和消费金融两个平台上，衍生出更多业务，通过互联网手段，针对不同行业量身订做相应的贷款产品，为中小实体企业提供整套线上融资方案，充分发挥小贷公司方便、快捷的优势，最终实现对企业提供全面金融服务的目标。

　　2016年3月，城乡小贷公司增加了股权投资、委托贷款、不良资产处置收购、金融产品代理销售等经营范围，为多元化金融服务的发展打开空间。

　　作为国家普惠金融战略体系中的重要组成部分，青岛城乡小贷公司自成立以来一直秉承“服务实体、助力小微”的理念，规范经营、严控风险、稳健发展，开业至今累计贷款余额突破100亿元，缴纳各项税费超过9000万元，充分发挥了小贷公司服务“三农”和小微企业的作用，有力地支持了中小企业的发展，并取得较好的社会效益和经济效益。

　　■金融服务亮点

　　一体两翼

　　在传统业务优势上，打造供应链金融和消费金融，实现中小企业金融服务的全面互联网化。

　　■金融服务业绩

　　2016年，“全国优秀小额贷款公司”称号。　2017年，山东省小额贷款公司考核榜榜首。

　　这两项含金量高的荣誉是对城乡小贷积极发挥普惠金融作用，规范管理经营和积极主动创新的肯定，也是城乡小贷公司行业综合实力领先地位的体现。

　　■经典服务案例

　　青岛城乡小贷公司为某企业在边远贫困地区建设光伏电站给予较低成本的资金支持，确保每个电站及时开工建设，大力开发光伏农业，解决当地人口就业，帮助贫困人口脱贫致富，探索出一种推动贫困地区和贫困人口实现经济内生增长、自主脱贫致富的新模式，积极实践了精准扶贫的政策精神。

　　青岛城乡小贷公司为青岛某养殖公司提供低成本资金，定向用于支持当地的家禽养殖户购买鸡苗、兔苗及饲料等，规模性的带动了当地农村养殖业的发展，真正体现了大型国有小贷公司的社会责任感。