文：戴芮．柯林斯（Daryl Collins）、走出強納森．梅鐸（Jonathan Morduch）、貧窮斯圖亞特．盧瑟福（Stuart Rutherford）、對貧的貸度珍奧蘭妲．魯斯芬（Orlanda Ruthven）
健康問題成為財務問題
發生緊急事件時，需辦續家戶會盡一切所能求援，理麻他們能應急的煩手方法通常很昂貴。雪上加霜的撥款是，家庭有可能就此一蹶不振，款極耗光資產、走出摧毀生計，貧窮或是對貧的貸度珍欠下不可能還清的債務，再也站不起來。需辦續接下來的理麻故事將帶大家看看，健康狀況不佳如何影響著人們的煩手生活，有時甚至會由於債務沉重，撥款資產耗盡、付出太大的代價，在最初的問題早已解決後，繼續拖累家庭，健康問題一下子化身為財務問題。
馬菡努（Mahenoor）的例子是即便變賣珍貴家產，依舊於事無補，她是我們孟加拉樣本中最貧窮的鄉村家庭的戶長。馬菡努娓娓道來家道中落的緣由，十年前，她的先生沙利爾（Salil）原本是自己有車的車夫，一家人感到自己只算中等程度的貧窮，但在一九八九年的一個傍晚，沙利爾回家時抱怨喉嚨痛。他去看地方上的醫生，付了診療費，但還是會痛。沙利爾先是賣掉一台人力車，拿到三十四元，接著為了後續的治療，把剩下兩台也賣掉，但病依舊沒治好。沙利爾的健康持續快速惡化，醫生建議住院。
在這段期間，沙利爾夫婦加三個年幼孩子的五口之家沒了收入。他們向朋友與鄰居借錢，還算活得下去，但無法借到一大筆錢住院開刀。他們家沒人加入微型金融機構，就算加入，也得過一段時間，才能取得第一筆貸款，而且金額八成很小。沙利爾不惜一切要治病，說服妻子賣掉結婚時娘家贈送的土地，靠那筆錢住進首都的醫院，但幾天後就死於喉癌。他的遺孀和家人，這下子失去賺錢養家的支柱，資產也全賣光了，背了一身債。
希卡（Shikha）與迪內（Dinesh）夫婦是我們的印度都市樣本，曾兩度碰上緊急健康事件，兩人的結局比馬菡努幸運，但依舊債務纏身多年。一九九五年時，兩人身無分文從家鄉前往德里。他們以前其實不窮，擁有四英畝的肥沃土地，但在他們離鄉背井的兩年前，迪內病到咳血，一家人不得不賣地支付醫藥費，最後什麼都不剩。迪內的病一直沒好，希卡向某個富裕的放貸家族成員借錢，利息每個月五％，不到一年就欠下二百一十二元。希卡帶著兒子到別人的田裡死命工作，想辦法還清債務，但這下子家裡沒田了。
痊癒後的迪內在德里找到工作，在成衣廠當監工。家人跟著搬到德里，希卡和女兒找到女傭工作。接著在一九九七年，兒子感染結核病，再度為了治病四處借錢：他們向村里借了八十五元，向迪內的公司預支二百一十二元，向希卡的雇主借了二百一十二元，向不住在附近的房東借了免利息的二十一元，向店老闆借了六十四元（月息一○％），還向住同一條巷子的富鄰居借三十二元，利息同樣是每個月一○％。等著他們償還的債務一共是一千兩百七十元，三年後我們認識他們時，依舊還欠一百○六元。雖然這對夫婦能想辦法的程度遠勝過別人，收入高，能向雇主與鄰居借錢的管道也多，他們依舊長期背負著沉重的債務。
前述兩個例子顯示，窮人家戶陷入麻煩時，他們使用的財務工具通常是借貸。如果能有更好的方法，以可靠又價格合理的方法借錢，將能幫助到他們。然而，碰到上述類型的醫療緊急事故時，借貸仍不是最理想的解決方法。借錢有風險問題，保險的目的就是處理風險問題，沒有保險將造成家庭承受雙重負擔。
首先，重大健康緊急事件造成急需現金；第二，同一時間，緊急事件又會減少還款能力。比方沙利爾無法工作，他去世後，家人也沒有多少賺錢的能力；迪內的病則導致必須賣地，妻子被迫扛下愈來愈重的擔子。唯有保險規劃（或由稅收贊助的公共安全網）能集中處理此類風險，以不額外累積債務的方式，在正確時間提供迫切需要的資源。
道德風險的正反兩面
經濟學家關切保險的道德風險問題：一個人的健康獲得保險後，有可能改變個人行為。問題出在如果受保人開始不好好照顧自己、有恃無恐，心中知道未來健康要是出問題的話保險會給付，將增加他們需要動用保險的可能性。理論家提出的解決辦法，是不讓人保全險，這也是支撐著富裕世界保險的方法。
「最佳化」的保險契約能讓受保的民眾暴露於部分風險，促使他們留意自身安全，讓他們的動機和保險業者能夠一致。典型的作法是採行部分負擔制度（copayment，受保人一定得支付部分的健康帳單）與自付額（deductible，唯有支出超出一定金額後，才是承保範圍）。
然而，財務日記明顯呈現出事情的另一面：如果醫生的看診費、診斷測試與治療費用一定得直接支付，手中又沒有太多現金的話，人們會一直拖到健康嚴重惡化才去看病，有可能為時已晚。窮人經常陷入這種情境，因為他們收入少，需要用錢的事卻太多，如同接下來這個例子。
四十歲的費札爾（Feizal）是我們的印度鄉間樣本，職業是跑遍各地賣鋁鍋。在我們進行研究的頭幾個月，他的妻子、一子七女，一個月平均靠三十六元的收入過活，其中主要靠費札爾賣鍋子，加上兒子在裁縫店當學徒的津貼，以及家中女性捲比迪煙（bidi，製作廉價香菸）的收入。我們的研究進行到一半時，費札爾在十二月從腳踏車上摔下，大腿骨折，家裡頓失主要的收入來源，只能靠賒帳買菜。