麦肯锡：自动驾驶将重塑保险市场，车险责任向整车企业或自动驾驶供应商转移

导读 全球管理咨询公司麦肯锡近日发布报告称，麦肯智能化、锡自向整网联化和电动化三项技术将重塑车险市场商业模式。动驾总体来看，驶将市场商转智能网联汽车使整车企业能够获...

全球管理咨询公司麦肯锡近日发布报告称，重塑责任自动智能化、保险网联化和电动化三项技术将重塑车险市场商业模式。车险车企

总体来看，业或移智能网联汽车使整车企业能够获取更多客户和车辆数据，驾驶有利于其切入车险市场。麦肯保险公司则可以基于车辆实时使用情况，锡自向整结合自动理赔的动驾方式，有望改善损失和费用的驶将市场商转比率，以及提高承保和理赔的重塑责任自动效率。

自动驾驶可能对保险市场最具颠覆性影响，保险保险责任的承担主体将发生转移，由驾驶员向整车企业或自动驾驶软件供应商过渡。报告表示，L4及以上级别的自动驾驶商用卡车五年内将上路高速，乘用车方面，到2025年，L2级别自动驾驶的乘用车将占大多数。

网联汽车发送和接收数据作为驾驶员或车主服务的一部分，可用数据新增碰撞警告、方向盘位置、安全带使用、轮胎压力和摄像头捕捉等。随着新车利润率不断缩减，整车企业通过网联化和“车辆即平台”的创新，将创造新的收入来源。

电动化除了给保险带来短期变化，如新的承保范围和理赔处理结果。同时，电动汽车是自动驾驶和网联化的有利平台，其直接面向消费者的销售模式更有可能带给破坏性。

具体来看，报告认为，市场将需要新的个人保险产品。以美国市场为例，大约25%（1000亿美元）的总保费仍然需要个人保险，但其在分销、产品和定价以及理赔方面却采用不同的方法。这也是整车企业可能大有作为的领域。此外，部分责任将转移到商业保险上。随着L3级别辅助驾驶乘用车的渗透，自动驾驶系统将承担更多的责任。

分销方面，随着网联汽车数量的增加，包括保险在内的车载服务和产品也将增加。保险公司习惯于通过代理商和经纪人，以及数字和“自营代理”渠道向家庭销售和分销捆绑产品，这需要大量的营销和佣金投入。随着消费者更多通过线上购车，这也为整车企业打开了保险市场。

承保和定价方式也将发生根本性转变，“按驾驶方式付费”和基于使用情况的保险（UBI）将作为补充出现。理赔方面，保险公司将通过网联和远程信息处理技术精简和自动化理赔流程，例如利用摄像头和传感器提供的实时准确数据，减少客户、保险公司和维修店等相关方大量数据输入数据。

这种情况下，保险公司与整车企业存在复杂的竞合模式。整车企业选择以内部产品进入保险市场。他们通常将保险体验差异化视作竞争优势，可能会选择将某些非核心活动外包给第三方理赔管理人，并将资本风险外包给再保险公司，但也可能会将大部分保险业务外包。

整车企业还会选择与保险公司建立合作伙伴关系。保险公司选择与整车企业合作来维持市场份额，车主可以利用二者合作关系，获得相对便宜的保险，整车企业充当代理和数据供应商，协助定价和分配保险，从保险公司处赚取佣金和费用。

整车企业参与分销过程，保险公司则处理其他所有事情，包括承保、服务和理赔。从客户的角度来看，整车企业实际上是代理人，而保险商则是保险公司本身。

报告认为，自动驾驶技术将划分机会在整车企业和保险公司之间分配的界限，车险利润池也将重新调整。保险公司识别和实施与整车企业适当合作模式的能力将是关键。