银行推出新型房贷产品专家提醒理性对待

近期，银行部分银行机构推出“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品。推出提醒这类新型房贷产品不仅引起市场关注，新型也引来监管部门的房贷注意，国家金融监督管理总局深圳监管局就曾发布一则“关于理性选择贷款产品的产品消费提示”。

专家表示，理性深圳金融监管局发布的对待消费提示，体现了监管部门对消费者权益保护的银行重视以及对金融市场创新产品的审慎态度。

监管部门发消费提示

业内人士表示，推出提醒部分银行机构推出了“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，新型这不属于产品创新，房贷属于还款方式的产品“微创新”。

“气球贷”是理性指借款人按约定的总期数（固定20年）计算每期月供，在贷款期限内分期归还贷款本息，对待最后一期一次性偿还剩余本金；而“轻松供”是银行指借款人按月支付利息，每6期按贷款发放金额的1%偿还本金，最后一期一次性还完剩余本金。

业内人士认为，这种贷款方式允许借款人在贷款初期享受较低的月供，提供了一种较灵活的资金管理选择，适合预期收入会显著增加的借款人，如初创公司的高管等。这种模式虽然降低了初期的还款压力，但是约定期限结束时借款人需一次性还清剩余的本金，也隐藏了一定的风险。

对此，国家金融监督管理总局深圳监管局在官网上发布提示称，“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，加上“等额本息”“等额本金”等常见的房贷组合，为消费者提供更加灵活的住房按揭还款方式，消费者需要根据产品特点、结合自身需求理性作出选择。

深圳金融监管局表示，不同的产品各有优劣，“气球贷”“轻松供”等新型产品的前期还款金额较低，但中后期将大幅增加，有的甚至需要一次性偿还全部本金，虽然减轻了前期的资金压力，但是要求消费者在未来有更多的可支配资金。相较而言，“等额本息”“等额本金”等传统产品前期还款金额较高，但支出预期更加清晰稳定。消费者在选择产品时，请结合产品特点以及自身资金状况、偿还能力综合决策。另外，不同还款方式产生的利息数额不同，消费者可以计算对比各款产品所产生的利息成本，择优选择。

多银行网点暂停业务

需要关注的是，最早因为“气球贷”受到关注的某股份制银行的多家网点均表示，已暂停办理该业务。

“银行推出‘气球贷’‘轻松供’等新型房贷产品，增加了消费者的选择空间。”中国社会科学院研究生院特聘导师柏文喜对中国商报记者表示，这些产品往往具有更灵活的还款方式，能够满足不同消费者的需求。但是，每一种贷款产品都有其特点和适用条件，消费者在选择时，需要根据自己的经济状况、还款能力、未来收入预期等因素，选择最适合自己的贷款产品。盲目追求低利率或灵活还款方式，可能会增加自身的经济压力。

中关村物联网产业联盟副秘书长袁帅认为，深圳金融监管局的提示强调了结合个人需求进行选择的重要性，这有助于消费者找到最适合自己的贷款方案，实现更好的财务规划。

袁帅表示，对于“气球贷”“轻松供”等新型房贷产品，监管部门的提示体现了一种审慎和负责任的态度。这些产品虽然可能具有某些优势，但是也伴随着特定的风险和限制条件，消费者在选择时需要充分了解并权衡利弊。

“新型房贷产品为消费者提供了更多选择，可以满足客户的个性化需求，但也带来了一定挑战。”财经评论员张雪峰进一步分析，多样化的产品可能会使一些消费者感到困惑，难以理解每种产品的具体条款和适用性。同时，某些新型贷款产品可能带有较高的金融风险，或导致借款人资金周转困难。

张雪峰认为，消费者要结合家庭整体的财务规划，如子女教育、医疗等支出，合理安排贷款还款。同时，根据未来收入的预期选择适合的还款计划，避免过于乐观或保守。

柏文喜建议，金融监管部门和银行机构应加强对消费者的金融知识教育，帮助其更好地理解各种贷款产品的特点和风险。这不仅有助于消费者作出更合适的选择，也有助于维护金融市场的稳定。此外，金融监管部门还要加强对银行机构的监管，确保其推出的贷款产品合规、透明，同时也要提供更多的服务和支持，帮助消费者更好地理解和使用这些产品。