文：張道宜
「如果我的果寵該有夠賠該何寵物有健保多好！」這是健保救寵物飼主的共同的心聲。
根據日本保險公司Anicom在2023年針對2388份寵物保險客戶調查，多好但收顯示寵物犬在2022年平均全年花費35萬7353日元（約7萬8000台幣），恐讓寵物貓花費則是業者與自16萬766日元（約3萬5000台幣）。
無論犬貓，退出「傷病治療費」和「主糧及零食」為開支最大的市場飼主項目，合計分別占犬、選擇貓支出的果寵該有夠賠該何37.3%和49.9%。
一言以蔽之，健保救如果吃吃喝喝是多好但收飼主最甜蜜的負擔，那醫療費用恐怕是恐讓傷心又傷荷包的難關。
收入不夠賠，業者與自產險業者紛紛縮手觀望
然而，退出為寵物帶來保障的市場飼主寵物保險，卻在2023年發生劇變。華南、泰安、富邦等多家產險退出市場，明台產險也只限定台新銀行的通路銷售，市場從群雄並起的戰國時代，變成旺旺友聯、國泰產險的一對一局面。
劇變背後的核心因素，就是寵物險本身「賺的不夠賠」的困境。
攤開近5年財團法人保險事業發展中心的統計數字，可以發現兩個事實：首先，寵物險保費市場呈現爆炸性成長，收入件數從2018年的728件，一路到2022年成長至9萬3927件，收入金額也從168萬新台幣，一路竄升到2.6億新台幣。
但在此同時，寵物賠款金額也節節攀升，從2018年的20.7萬，增加至1.9億元，賠款率更從44.76%暴增到86.41%，最高一度來到96.09%。
Photo Credit: Cheers快樂工作人公勝保經崴鴻事業部經理馮崴洋分析，除了賠款率過高問題外，寵物險還有兩個「不透明」。其一為醫療費，馮崴洋舉自身經驗為例，從醫院設備到醫師醫術，甚至所處縣市，都可能影響費用報價。
同樣是膝關節異位，一家醫院開價3萬元，另一家可能開到2倍以上。
「但當毛小孩痛苦的時候，飼主其實無法想太多，只想找立即有效的方式。」
其二則是保險公司無法掌握寵物的醫療紀錄。
「我在A公司投保，取得理賠後，為了隔年繼續獲得理賠，我再去找B公司投保，雖然同樣狀況可能已經不在理賠範圍內，但是B公司很難掌握。」
新版寵物險上路，CP值降低？
為了減少市場定義不清楚衍生的灰色地帶及理賠爭議，公會新版寵物險採取了幾項措施，包括：
- 限制對象：限定「玩賞」、「伴侶」，且植入晶片的犬貓投保，排除掉繁殖用、狩獵用、工作用、醫學用途的貓狗。
- 明定保障：包括寵物醫療費用保險、侵權責任、協尋費用、飼主住院期間寵物寄宿費用、寵物的喪葬費用、寵物重新取得補償、旅遊行程取消費用等7項，未來寵物險承保範圍則從這7項保障中選擇2項以上來規劃。
- 規範等待期：明確規範一般疾病等待期為30天，但癌症、膝蓋骨異位、髖關節發育不良、椎間盤突出、心臟疾病、腎臟疾病、癲癇、糖尿病或甲狀腺疾病等疾病等待期則為90天。
- 擴大「特別除外責任」：明確規範並擴大不理賠的範圍，包括除蟲、健檢、預防注射，或是獸醫建議或自行購買的維他命、礦物質補充劑；另外，治療牙齒、牙齦或舌部口腔疾病的費用；結紮、懷孕、生產、配種或繁殖所生費用等。
對於飼主最直接的影響，就是保費整體水準增加。以國泰產險為例，2022年最低價的基礎方案是每年1525元起，但在2023年的新版基礎方案則是2961元起。
同樣的保障內容，金額比過去要更高，飼主還有需要保嗎？
對此，馮葳洋建議飼主不妨從「保大不保小」、「保近不保遠」這兩種特性來考慮。首先「保大不保小」指的是，寵物險保障主要是用在手術或住院等較嚴重的健康狀況上，而不是有看診就能獲得理賠。
第二則是「保近不保遠」，現行寵物險不保證續保，與部分飼主期待的「終身保障」有落差。磊山保經御謙特許分行業務總監陳昭羽也強調，寵物保險很單純，沒有保本、理財的特性。
「尤其很多風險其實在寵物小時候就會發生，早點投保才能保障。」
不是賠愈多愈好！四眉角教你選寵物險
雖然目前市面上寵物險選項有限，飼主仍可從以下四點考量：
- 眉角1：自負額愈低，飼主負擔愈少
所謂自負額就是「飼主自行負擔」、保險公司不理賠的金額。
就目前兩種產品來說，國泰產險自負額為30%（損失的30%須由飼主自行負擔），對比旺旺友聯的產品則是無自負額。
但俗話說「有一好沒兩好」，如同市面上所有保險產品，自負額愈低，意味著產險業者要賠得更多，因此有可能會透過增加保費或抬高理賠條件，平衡損益，飼主須仔細留意。
- 眉角2：個別寵物大不同，視需求慎選
在產險公會版本框架下，理賠項目包括醫療費用（因為疾病或傷害的醫療費用，包括門診、住院與手術）與侵權責任（因為寵物行為導致第三人體傷、死亡或財損的費用）兩個大項，飼主應了解寵物最可能發生的費用類型，才能選出適合的商品。
除了理賠項目，額度與次數是另外兩個關鍵。以寵物最常見的毛髮與皮膚疾患的門診費用，在國泰就寫明每年僅限1次，而旺旺友聯則是2次。
- 眉角3：差異化服務
有些差異化服務可以作為投保的考量。在國泰產險的理賠項目中，其中一項「旅遊行程取消費用保險」，指的是飼主如果在旅行期間或是出發前，因為發生寵物因疾病或傷害致死，或需要緊急手術治療，可以給付旅遊行程的取消費用2,000元。
- 眉角4：是否指定獸醫院？
值得注意的是，旺旺友聯在理賠流程上需要送至指定的動物醫院，並且告知為保戶，這一點在國泰產險並未要求。
全面保障毛小孩的未來，專家兩點建議
- 建議1：寵物預備金
儘管寵物保險市場仍有改善空間，但毛孩們的保障卻是一點也不能打折扣。馮葳洋建議，除了保險之外，飼主一定要為毛小孩準備一筆緊急預備金，可以把10萬設為一個基準，通常一次獸醫門診費用很少花到10萬元。
- 建議2：信託
如果擔心身故後毛小孩頓時失去保障，則不妨考慮「信託」。所謂信託，其實就是將財產透過契約轉移給受託人，並且指定財產的使用方式。
雖然台灣受限於法規，寵物無法成為「受益人」，但信託公會業務發展組組長張大為認為，飼主可以將要留給寵物的資產交付信託，指定未來飼主為受益人，透過信託契約規定使用方式，確保寵物被妥善對待。
最有名的案例，當數已故時尚大師卡爾拉格斐（Karl Lagerfeld），雖然沒有透露細節，但外界推測就是透過信託，確保其愛貓邱比特（Choupette）持續得到照顧。
儘管如此，張大為坦言，對飼主來說最大的困難還是「人」，能不能找到那位託付寵物終身的下一任飼主，恐怕也是飼主必須提早做的功課。
本文經Cheers快樂工作人授權刊登，原文發表於此
原標題：「寵物保險」５年賣出件數飆升１２８倍，為何各家業者卻默默下架？
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責任編輯：鍾宇筑
核稿編輯：王祖鵬