文：洪綾襄
蘋果電腦創辦人賈伯斯曾有名言：「能當海盜，到多中何必加入海軍？」4月17日，卡緊蘋果電腦宣布，收蘋即日起將與高盛（Goldman Sachs）合作，果何為美國的為自Apple Card用戶提供每年4.15%的高利儲蓄帳戶，綁定消費，己和介成不但可以增加Daily Cash獎勵，消費下更而且免手續費、到多中沒有最低門檻。卡緊不僅展示了蘋果從科技數位領域實現去金融中介化的收蘋企圖心，也讓面臨存款外流壓力的果何傳統銀行壓力倍增。
過去1年，為自儘管美國聯準會將基準利率一舉拉到4.83%，己和介成但是消費下更銀行的儲蓄利率並沒有跟上。至今美國儲蓄帳戶的到多中平均年化收益率（APY）仍停留在0.35%；加上3月中小型銀行連環爆，存戶對銀行失去信心，存款蜂擁轉進貨幣市場基金。3月中旬，銀行存款從18兆美元，驟降至17兆美元，而貨幣市場基金則在一個月內暴增了約一兆美元，逼近5.5兆美元。
搶用戶！利率高出全美10倍
蘋果此刻推出高利帳戶就極具吸引力，因為其利率不但比全國利率水準高出10倍以上，更優於主流金融機構。輿論認為，這可能是蘋果從Apple Pay切入金融來，最突破性的服務。
事實上，蘋果亟思突破早已不是祕密。去年《彭博》便報導，蘋果內部正推動「突破專案」（Project Breakout），目標為強化自己的支付處理、風險管理、詐騙防制和信用承銷能力，以降低對外部發卡機構、收單銀行與其他第3方等金融中介機構的倚賴，進而將自己變成一家成熟的支付和金融服務公司。
根據蘋果年報，包含廣告、支付、數位內容訂閱的服務類營收，連年雙位數成長。《彭博》指出，當iPhone、iPad和MacBook等硬體銷售，與從收費性應用程式中抽成等兩大收入的成長性都進入高原期，Apple Pay、Wallet等服務將是新機會。
Photo Credit: 財訊不過，在高利帳戶推出之前，突破專案的成果並沒有字面上那麼具爆發性。事實上，從2014年以來，蘋果併購多家新創，也與金融機構頻繁合作，也僅是在手機錢包中逐步建構無現金支付、票卡收納等功能。但無論如何，蘋果默默累積了不少經營金融業所需的專業與數據，並已將目光從消費者個人體驗，轉向規模更大的商業解決方案。
4月20日，蘋果宣布，商用收付服務「iPhone卡緊收」（Tap to Pay on iPhone）在台灣登場。該服務去年2月在美國首發，台灣則是首個海外市場，而中國信託和Tap Pay為首批提供「iPhone卡緊收」業者。
拚市占！降低商用收付門檻
作為蘋果全球首家合作該業務的銀行，中國信託支付金融事業處處長陳德風指出，小微商家使用iPhone卡緊收，毋須新增任何設備，只要在結帳時，讓消費者將iPhone或者Apple Watch的Apple Pay、感應式信用卡或其他電子錢包，靠近商家的iPhone嗶一下，交易便會透過NFC技術完成；不但加速支付流程，也可以替商家省下購置硬體設備的月租費。
傳統跨國支付體系為一套極其複雜的中介系統，包括發卡銀行、發卡組織、收單行、清算中心、支付網關等，蘋果以科技巨擘之力介入後，對中介者各有衝擊，目前仍難定論孰消孰長；但可以看出，蘋果將繼續嘗試更多繞過大型金融機構和資訊處理商的新途徑，不僅讓自己的支付體驗更為流暢，也為自己和消費者省下更多中介成本。
蘋果若大舉揮軍金融，勢必要面對監管、營運壓力和信用風險，金管會主委黃天牧直言，「蘋果高利儲戶若來台落地，要遵循《銀行法》規定。」未來蘋果是否會成為金融業的海盜？值得持續關注。
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責任編輯：丁肇九
核稿編輯：朱家儀