文：Hugo 雨果
你需要準備多少退休金？
退休金的聰明需求取決於想要過的退休生活樣貌，也取決於目前的到充工作收入，若你是投資50歲時還月入三萬元的人，就不該期待退休後每個月要有五萬元的法從法存生活費。退休金目標必須要合理且實際，歲開始利通常會預設退休後的用時裕退月收入能達到工作時的7成薪資，也就是間複退休前月薪五萬的人，要求退休後能月領3萬5000元較為合理。利魔
當然這不包括有房地產可以繼承收租，休金或是聰明大筆遺產入袋的情形，我們只考慮全部只靠自己賺、到充自己存的投資方式。
這裡不再重複敘述需要月存多少退休金，法從法存本章節的歲開始利重點會是請各位先預想退休後想過的生活型態，預估大概需要多少年收入，用時裕退透過前面介紹的投資方式，需要在退休時準備好多少資金才能達到目標。
有了這個目標金額，才能利用前面的方式回推每月需要存款的金額，如果目標金額與試算的存款計畫無法配合，那就需要調整目標金額，或是想辦法增加收入與每月的儲蓄金額，這是很簡單的數學題，沒有神祕的魔術與技巧可以讓工作時賺得少，退休時卻可以花得多。
以下運用兩個案例進行試算，你也可以套用同樣的方式推算你需要的退休金。
案列一：30歲年輕人的退休金規劃
案例一：有一個30歲的年輕人，月薪四萬元，保障年終三個月，一年的年薪為60萬元。我們試算兩種情況，一是在年滿65歲時要退休，並且還可以享有如目前年收入60萬元的被動收入，另一個情況是可以接受退休後為目前年收入的75折，也就是45萬元，大部分人認為退休後的支出需求不如原本多，大概可以估算7成比例就足夠。
目前30歲的年輕人，在35年後退休時希望可以跟現在一樣，過著年收入60萬元的生活品質，他退休時的被動年收入並不是60萬元，因為必須要考慮35年後的通貨膨脹，我們就保守的以平均每年2％的通貨膨脹率計算，目前的60萬元在35年後會變成大約120萬元。換句話說，65歲時年領120萬元才能等同於目前年領60萬元的價值，千萬不要把目前的金錢需求直接當作幾十年後退休時的需求，那時候一個便當可能已經要價200多元了。
退休金本金的計算取決於想要如何領取你的被動收入，有的人可能會用投資5％殖利率的股票來計算，那麼想要年領120萬元被動收入的投資本金就需要有2400萬元。如果是套用前面介紹過的4％法則，則65歲時的投資本金就需要3000萬元，若可以接受65歲的年領退休金只有原本薪資的75折，也就是90萬元，那麼投資本金就只需要累積到2250萬元。
我們以下將保守採用4％法則回推退休金的需求，如果到時候可以拿到5％或更高的投資報酬率，那就更萬無一失了。
Photo Credit: 幸福出版表2-1列出這位年收入60萬元的30歲年輕人，對於65歲退休時的退休金需求與投資累計試算表，表中的投資累積報酬是用年化報酬率8％計算。
表2-1分成三大部分，上面表格部分在前面文章已有說明，若65歲時還想每年領到跟30歲時等值的年收入，加計2％通貨膨脹後，65歲需要領到的金額為120萬元，用4％法則反推需要的退休金為3000萬元，若可以接受75折的收入，則退休金需求降為2250萬。
表2-1的第二個表格則是預設目前已有一筆相當於年薪的存款50萬元，並計畫每年存下18萬元，相當於每月存1.5萬元投入退休金計畫，中間預設有十年會因為小孩養育花費而中斷每年投入18萬元的計畫。
以這個方式進行計算，39歲後可以累積到約350萬元的退休金，40∼49歲即使沒有繼續每年投入18萬元，退休金可以滾到約757萬元，然後從50歲開始又繼續每年投入18萬元，一直到年滿63歲時就可以滾出2477萬元，這已經達到年收入75折的退休需求。如果不急著退休，可以繼續工作兩年且同樣每年投入18萬，在年滿65歲之後即可達到約2930萬元的退休金，這已經很接近一開始設定的目標了。
表2-1最下方的表格的部分是不在累積退休金的過程中，中斷10年的每年投入計畫，如此在同樣的初始本金、年化報酬率與退休金需求之下，每年需要投入的金額只要12萬元，亦即每個月存1萬元，我們可以看到49歲時已累積770萬元，到62歲時也達到2373萬元，這已達到75折的退休目標，66歲時可以累積到3032萬元，一樣可以達到退休金的目標。
相關書摘 ▶《聰明的ETF投資法》：明明台股就有0050，為什麼許多人建議投資美股ETF？
書籍介紹
本文摘錄自《聰明的ETF投資法：不懂財報沒關係，運用有效投資存下退休金（超值加贈退休金需求試算表、個人化預算規劃表、美國券商開戶流程QR Code）》，幸福出版
- momo網路書店
- Pubu電子書城結帳時輸入TNL83，可享全站83折優惠（部分商品除外，如實體、成人及指定優惠商品，不得與其他優惠併用）
- 透過以上連結購書，《關鍵評論網》將由此獲得分潤收益。
作者：Hugo 雨果
不用隨時盯盤，不用每天提心吊膽，打造源源不絕的被動收入，就能財務自由。用時間複利魔法，存到充裕退休金。
超值加贈「退休金需求試算表、個人化預算規劃表」、「美國券商開戶流程」讀者專屬QR code。
退休金的金額設定，取決於你退休後想要過甚麼樣的生活，也取決於你目前的工作收入和預算支出。本書作者不藏私地提供了自己一直在使用的退休金需求試算表、以及個人化預算規畫表，讓不懂得如何設Excel算式的讀者也可以量身規畫屬於自己的退休金，和每個月的支出、收入預算。
Photo Credit: 幸福出版【加入關鍵評論網會員】每天精彩好文直送你的信箱，每週獨享編輯精選、時事精選、藝文週報等特製電子報。還可留言與作者、記者、編輯討論文章內容。立刻點擊免費加入會員！
責任編輯：朱家儀
核稿編輯：翁世航