文：亭主
關於信用卡的財定擁那些誤區
- 曾經的我談卡色變
我使用信用卡的時間不長，因為以前對信用卡一直有種「畏懼」心理。富自和很多不了解信用卡的由手有信用人一樣，曾經我認為信用卡是冊珍財富銀行推出來「榨乾」百姓血汗錢的工具，和負債、惜自信用過度消費、為何很高的財定擁循環利率緊密相關。
記得剛工作的富自時候，有同事的由手有信用朋友來部門裡推銷某銀行的信用卡，說是冊珍財富辦卡就有禮品贈送，不開卡也可以。惜自信用
為了幫助朋友完成任務，為何再三確認不開卡不會收取任何費用之後，財定擁我勉勉強強地辦理了一張信用卡，富自那是由手有信用我人生中第一張信用卡，拿回家我就把它塞到了櫃子中，從此塵封。
- 轉變的契機
直到有一天，同事和我一起外出為部門採購辦公用品，結帳的時候他詢問能否使用信用卡，然後樂呵呵地先墊了錢，喃喃自語道：「正好帳單結帳日剛過，利用免息期賺點小利息。」
咦？免息期，賺利息？
好奇心驅使我開始了解信用卡，隨著更深入的了解，我發現信用卡並非如此險惡。
信用卡業務確實是銀行重要的獲利來源，但信用卡本身無罪，還是一種很好的理財工具。
回家後我翻箱倒櫃找出了那張塵封的信用卡，跑去銀行開卡，結果卻被告知，過了兩年期限，已經不能開卡了。＊
於是我另外辦理了一張信用卡，此後又陸續辦理了其他銀行的六張信用卡，開始了愉快的信用卡使用之旅。
慢慢地，我發現了信用卡的諸多好處。
＊台灣的信用卡開卡是沒有時間限制，銀行通常會在發卡後敦促你盡快開卡。
1. 信用卡可套利
對於平時大額的支出，如果使用信用卡，可以利用銀行設定的免息期進行套利。
在外出旅行、房屋裝修這種需要大額現金支出的時刻，使用信用卡延遲支付功能的益處實在很多，既可以緩解現金流的緊張狀況，又可以利用免息期，使手中的現金產生利息。
比如我家買房時的幾萬元稅費就是刷卡支付的，3萬元，50多天的免息期，用來先買某些理財型產品也有幾百元的利息收入。
另外，考慮金錢的時間價值，讓銀行替我們的消費先行墊款，而把流動資金握在自己手中，本身也是一件很划算的事情。
2. 實現資金的時間價值
當前所持有的貨幣比未來獲得的等量貨幣具有更高的價值。
通俗來講，考慮市場利率和通膨因素，今天的1元會比明天的1元值錢！
3. 可作為懶人記帳利器
我平時每筆消費過後，都會掏出手機記錄一下。但對我先生這種「懶人＋忙人」來說，記帳就成了一件麻煩事。使用信用卡消費，可以幫助他輕鬆記帳。
透過刷卡，每一筆支出都有紀錄，每週或每月的刷卡紀錄就是一個清晰的帳目表。用相應的App直接導入記帳軟體，雖然不會太完美，但只要稍加調整，就可以掌握消費情況。
4. 「薅羊毛」＊樂趣無窮
銀行與商家合作的各種優惠活動和積分兌換是「羊毛黨」們發揮想像力的好地方。
比如，2016年我才剛開始「薅羊毛」旅途，已經成功賺了銀行1700多元，包括餐飲優惠、洗車優惠、購物優惠等等。
平時關注相關的銀行信用卡消費情報、信用卡論壇，關注活動訊息，對適合自己的活動稍加留意，做一點功課，就可以很容易地獲得各種活動的參與資訊。
對於精明幹練的持家一族來說，這是真金白銀的實惠。
說到底，信用卡只是一種工具，好不好全看主人如何使用。「卡奴」和「卡神」之間，相差的是自制力和知識掌握程度。
＊意指專門蒐集推廣並參與金融機構及各類商家的優惠活動，多為80、90後的新興都市族。
為何你一定要擁有信用卡
從抵制信用卡，到愛上信用卡，從辦卡不開卡，到合理用卡，我和信用卡之間的距離在逐漸縮短，而信用卡也在慢慢升級我的財商。
投資自己是最大的財富之源。
讀書的時候，身邊就有朋友使用信用卡，我看得心裡癢癢的，卻沒資格辦理較高優惠等級的信用卡品種，因為自己還達不到辦卡的相應要求，既沒穩定的收入，也沒像樣的財務證明。
工作之後，因為工作性質的原因，辦卡變成了一件非常容易的事情，只有我選卡，沒有卡選我，因為我自己是各大銀行想要爭搶的優質客戶。
信用卡給我上的第一堂財商課就是：投資自己永不過時。打鐵還需自身硬，找一份穩定或者高薪的工作，在工作職位上認真積累，無論是經驗還是財富，都遵循複利效應，時間愈長，成果愈多。
理財不只包括投資賺錢，也包括消費。
剛剛辦理信用卡的時候，錢從信用卡刷走，讓人少有「肉痛」的感覺，到了繳款日卻大呼「救命」。
信用卡顯露出猙獰面目，彷彿成了吸血的魔鬼，要把人往「過度消費」的深淵裡推。這個時候我強制自己開始記帳，並且制定消費預算。慢慢地，我養成了合理的消費習慣，該買的買，買好的，不該買的再便宜都不買。
這是信用卡給我上的第二堂財商課：理財的概念比較豐富，既包括賺錢積累本金，也包括投資讓資金保值、升值，更包括培養合理的消費理念、量入為出的消費習慣。
維護信用，珍惜自己的信用財富
- 什麼是個人信用報告
個人信用報告相當於我們的「經濟身分證」，是對個人信用歷史的客觀紀錄，廣泛應用於貸款審核、信用卡審核、任職資格審查等領域。紀錄良好，可快速獲得貸款和信用卡，享受較低利率；反之，
紀錄不好，在申請貸款和信用卡的時候會被拒絕，或者要接受更高的利率。
- 合理使用信用卡
朋友小A使用信用卡時逾期繳款，導致損失。有人會說，都是信用卡惹的禍，不用就好了。這種觀念很有問題，因為一個人如果既沒有貸款，也沒有信用卡，那銀行就無法判斷他的信用狀況，為
其發放信用卡或者貸款就會被認為是風險很高的事情，這種人被稱為「白戶」（信用不良者）。正確的做法是使用信用卡，擺脫「白戶」身分，按時繳款，在個人信用報告上留有一條一條良好的借款繳款紀錄。
- 避免頻繁提出貸款和辦卡申請
用戶向銀行提出貸款和辦卡申請的時候，等同默許銀行查詢用戶的個人信用報告，而這種查看行為也會被記錄到個人信用報告當中。頻繁被查看，反映出該用戶急需用錢、急需借貸的情況較多，該用戶會被列為高風險族群，不利於形成良好的個人信用紀錄。
- 信用汙點不是一輩子的事
如果因為種種原因，出現了逾期繳款紀錄等「信用汙點」，也不要氣餒。「信用汙點」會在一段時間內影響個人的信用活動，但不是「一輩子的事」。你要做的是，用接下來良好的信用行為去書寫自己新的徵信紀錄。
總之，良好的個人信用是一筆寶貴的財富，我們要像珍惜名譽一樣珍惜它。
從「卡奴」到「卡神」，你需要這樣做
使用信用卡三年了，現在我的手中持有工行、農行、交行、浦發、中信、光大、華夏七家銀行發放的信用卡各一張，還有京東白條、支付寶等信用工具，從未發生過逾期未繳款的事。今天分享一點小經驗。
從用卡第一天開始，我就給自己制定了鐵的信用卡使用紀律：按時全額繳款。為了做到這一點，我給自己上了三重保險。
第一重：綁定各大銀行的公眾號，提醒自己繳款。
各大銀行的公眾號幾乎都推出了與帳單相關的業務，綁卡即可查詢帳單，到期會有繳款提醒。手機人人不離手，微信又是我最為常用的通信工具，因此公眾號的提醒非常有效。
第二重：設置常用email信箱按時接收帳單。
我自己有幾個email信箱，但是會把信用卡全部綁定到一個常用的信箱上，這樣帳單會按時寄送過來。我查收郵件的時候，就可以及時看到當月帳單，做到心中有數。
第三重：使用好用的信用卡集中管理工具。
我個人持有的信用卡較多，管理起來比較麻煩。在前兩重保險的基礎之上，我認為還需要有效的管理工具，能夠對信用卡進行集中管理。比如卡牛信用卡管家、51信用卡管家等等，都很好用，可以把所有卡片進行綁定，自動更新帳單，也可以設置自動繳款，非常方便。
最後，還有兩點小提醒。
首先，盡量不要到繳款截止日才繳款。我一般會提前一至兩天進行繳款，以防趕上假日或者系統問題，導致入帳延遲，造成逾期。讓自己備足夠用且還會剩餘的錢，可以有效避免逾期。
其次，真的逾期了，馬上找客服。大多數的商業銀行會對繳款留有一定的寬限期，如果真的出現逾期或者未全額繳款，也不要手足無措，馬上和客服聯繫，儘早處理，很多逾期違約金都是可以避免的。
書籍介紹
本文摘錄自《我的財富自由手冊：才女到財女的人生必修課》，寶鼎出版
作者：亭主
繪者：許晉維
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「當一個女人可以為自己的人生買單，她就不容易被擊倒，也更容易幸福，因為她們在談錢的時候功利，才能在談愛的時候純粹。」
身為女性，這個世界不太友善：
在職場上，可能要承受同工不同酬的不平等待遇，
要享受「自己賺自己花」的爽感，還得斤斤計較存摺上的數字；
你原本以為嫁得好便能高枕無憂，
婚後才發現自己需要承擔大部分的「無薪工作」，
根本沒有時間與精力提升自我，身陷既窮且忙的困境中，
一旦失業或離婚，便落得一無所有。
雖然女性地位近年來已提升不少，但女性貧窮的剝削現象仍舊存在，
比起脫單，你可能更需要懂得如何脫貧，
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- 跳出誤區、避開陷阱
列舉人們對金錢和投資理財的十種誤區與十大錯誤，
剖析其產生原因與行為表現，
幫你樹立全面、正確的理財觀，
在理財道路上走得更穩。
- 為財務狀況把脈
從應急備用金儲備、負債比例、家庭保障及家庭理財效果四面向，
教你診斷並預判自己的財務狀況，
為下一階段的投資理財做準備。
- 明確方向、制定計畫
教你制定適合自己且行之有效的理財目標與消費觀念，
帶你從記帳、制定預算開始建設自己的小金庫，
徹底告別月光族，實現錢滾錢。
- 確保理財安全的四大帳戶
教你建立安全帳戶、時差帳戶、退休帳戶和夢想帳戶，
避免可能會遇到的財務風險。
- 吸引財富的十二條戒律
闡述生活與工作中的十二條戒律，
幫你把日子理順，把生活過好，財富隨之而來。
財務自由是一切自由的基礎，理財是掌握人生的第一步
「真正的自由不是你想做什麼就能做什麼，
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Photo Credit: 寶鼎出版責任編輯：翁世航
核稿編輯：潘柏翰